Можно ли не платить микрозайм, взятый по интернету?

Содержание

Микрозайм через интернет: схема работы

Микрофинансирование, как отдельное явление, представляет собой довольно быстрый и доступный вариант получения небольшой суммы кредитных средств. Оформление такого займа в одном из офисов какой-либо микрофинансовой организации (МФО) представляет собой максимально упрощенную процедуру, освобожденную от ряда формальностей.

Если же рассматривать микрозайм, взятый через интернет, в этом случае процесс еще более прост. От потенциального заемщика потребуется ввести личные сведения, данные паспорта и номер телефона. После мгновенной проверки необходимая сумма отправляется на карту либо электронный кошелек получателя, а в личном кабинете начинается отсчет дней до даты погашения микрокредита.

В этом случае клиент также заключает договор, однако удостоверяет его не оригиналом собственной подписи, а индивидуальным кодом, высылаемым на обозначенный номер мобильного телефона. То есть так или иначе, человек соглашается с положениями контракта и пунктами, где обозначаются условия предоставления средств, погашения займа и санкции, налагаемые в случае просрочки выплат. Такая оферта обладает полноценной юридической силой.

Другие последствия неоплаты микрозайма

Помимо неприятного общения с коллекторами и судебными приставами, должника ждут и другие неприятные моменты. Так, неоплата микрозайма или оплата с просрочкой, испортит кредитную историю заемщика.

Все МФО обязаны передавать сведения о заемщике в Бюро кредитных историй. В последствии, если возникнет необходимость получить кредит в банке для социально значимых нужд, например, для покупки жилья или получения образования, то банк откажет в выдаче кредита заемщику с испорченной кредитной историей.

Начисление пени и штрафов за просрочку оплаты микрозайма затягивают должника в еще большую долговую яму, а выплачиваемый несвоевременно долг постоянно растет.

Есть ли возможность избежать возврата долга, или как не платить микрозаймы законно? На этот вопрос может дать ответ только Гражданский кодекс РФ. Причина, по которой можно уклониться от личной выплаты долга – это смерть должника, в связи с которой договор займа прекращается.

Но если у должника есть наследники, которые вступят в наследство, то с наследством перейдет и обязанность по оплате долга. Если же наследники отказываются от выплат, то и остальное наследство они получить не могут.

Стандартные меры

Наверняка вы уже знаете с какими обычно проблемами сталкиваются должники. Как все обычно начинается ?

  • Вначале с клиентом выходит на связь микрофинансовая компания и узнает причину задержки;
  • После безуспешных попыток данные неплательщика передаются в БКИ (Бюро кредитных историй) и теперь микрозайм с такой пометкой в базе взять уже не получится;
  • После для взыскания задолженности данные передаются 3-им лицам (коллекторские агентства).

Как действуют коллекторы ?

  • Звонки должнику и его родственникам, начальству;
  • Смс сообщения о сумме долга;
  • Личное посещение.

Могут ли коллекторы подать в суд на должников ? Конечно могут, что часто и случается на практике. Для ответчика это шанс снизить требуемую от него сумму со стороны истца и добиться смягчения условий выплаты, но здесь имеются «подводные камни». Необходимо предоставить серьезные аргументы в пользу своей правоты, а поскольку многие незнакомы с юриспруденцией, то придется нанимать специализированного юриста.

Даже в такой ситуации можно обжаловать решение суда и в дальнейшем требовать отсрочку вступления его в силу.

Разбирательство в суде

Что делать, если нечем платить микрозаймы?

Главное – ничего не обещать сотрудникам МФО

Еще одно не менее важное условие – не скрываться от ответственности. Итак, что делать, если вы не можете платить микрозаймы? Ниже представлены советы юристов

  1. Реструктуризация. Этот вариант подходит должникам, которые в перспективе за 3 года смогут рассчитаться с долгом. Исходя из отзывов неплательщиков, реструктуризации в МФО добиться невозможно, в данному случае лучшим выходом будет судебная реструктуризация, которая применяется в рамках банкротства физлиц.

    Порядок действий для судебной реструктуризации:

    • подаете заявление в Арбитражный суд, в котором ходатайствуете о применении судебной реструктуризации долгов;
    • уплачиваете госпошлину и сопутствующие расходы;
    • ждете первого судебного заседания и назначения финуправляющего;
    • готовите план-график на утверждение коллекторам и суду.

    Процедура дает ряд преимуществ: фиксируется только сумма долга в МФО, все проценты начислять прекращают, требования к вам тоже больше никто предъявить не может. Срок для расчета – 3 года. Ваша задача – соответствовать утвержденному плану.

Если по отношению к вам применяются выше описанные действия или даже просто звонки льются бесконечным потоком на телефон (что тоже является нарушением), вы можете действовать следующим образом:

Зафиксировать на аудио-, -видеозапись представленные нарушения, и обратиться в правоохранительные органы или прокуратуру.
Пожаловаться в Роскомнадзор.Безусловно, такие меры не спишут вашего долга, но возможно, в будущем ваши контакты с коллекторами будут прекращены по их инициативе.
Важно! Вы можете отказаться от общения с коллекторами, но для этого необходимо отправить на адрес их фирмы письменное заявление. Документ следует отправлять, если с даты последнего платежа по кредиту прошло более 4-х месяцев.

Обращение в суд

Если вы не погасили микрозайм, и по нему идут большие начисления, вы можете обратиться в суд, чтобы:уменьшить сумму долга;
признать заключенный договор недействительным.
Следуйте указаниям вашего адвоката. Он поможет выбрать правильную линию защиты и сделает все, чтобы защитить ваши интересы в суде.

Срок давности. Если ваш долг уже числится как минимум 3 года, вы можете признать его недействительным по истечению срока давности. Важно знать, что срок исчисляется с момента, когда:с должником был последний контакт;
должник последний раз платил по кредиту.

Признать банкротство физических лиц. Если у вас есть много микрозаймов, и нет средств, чтобы их вернуть – обратитесь с заявлением в Арбитражный суд. Вам необходима будет процедура реализации имущества, которая поможет списать долги в МФО и забыть о них. Единственное условие – у вас должны быть средства на судебные расходы. В 2020 году минимальная стоимость банкротства составляет 55 000-60 000 рублей.

Способы решения проблемы

Не стоит падать духом, если финансовая ситуация не меняется и вы не можете погашать долг перед банком в установленном договором режиме. Проблема разрешима. Кредитор и заемщик – два заинтересованных лица в этом процессе. Существует 4 варианта решения проблем с просрочками.

Перекредитование

Банк может предложить удобный для обеих сторон вариант – реструктуризацию кредита.

Реструктуризация позволяет выстроить новую схему, в которой будут учтены финансовые возможности заемщика. Чаще всего продлевается срок кредита и при этом уменьшается ежемесячная сумма выплаты. Также клиент может внепланово погашать долг, внося более крупные суммы.

Важно

Одна из возможностей реструктуризации – обмен долга на долю в собственности. Но это лучше делать через суд.

Рефинансирование

Банк выдает клиенту новый кредит с другими условиями, сроками и размером ежемесячных выплат. Если найдете более выгодные предложения и процентные ставки – сможете воспользоваться услугами другого банка, но процесс оформления будет дольше, с нуля.

Возможность рефинансирования предоставляется заемщикам с хорошей кредитной историей, и рассматривать ее надо на начальных этапах сбоя графика. Если у вас полгода просрочки платежа, второй кредит невозможен.

Признание себя банкротом

Нет денег и не предвидится? Банк гасит долг в счет обмена на имущество клиента, находящееся в его собственности. Данный вариант проблемы удобен, но имеет важный недостаток. Заключается он в издержках на оформление.

Особенности процедуры банкротства:

  • Проводится при займах от 500 000 рублей.
  • Длительность просрочки. Уклонение от выплат 4 месяца и более длительный период.
  • Отсутствие судимости.
  • Кредитор пишет исковое заявление в суд.
  • На протяжении судебного процесса должник не имеет права уезжать из России.
  • Предметы для торгов (из имущества заемщика) выбирает только суд.
  • Срок погашения долга, установленный судом по процедуре банкротства, – до 3 лет.

Чтобы дело не дошло до банкротства, заемщик еще на стадии заключения договора должен реально оценивать свои финансовые возможности и учитывать непредвиденные обстоятельства.

Ожидание списания задолженности

Просроченный кредит имеет срок давности, который составляет три года. Если заемщик в течение этого периода его не погасил, то велика вероятность списания долга. Данная процедура не совсем удобна, так как имеет много минусов. Клиенту грозят стрессы и беспокойства со стороны банка в течение трех лет. Чтобы вернуть большую сумму, он обращается в суд, с маленькими работают коллекторы. Разговаривать с последними достаточно сложно.

Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?

Звонки от МФО и обращение в суд

Прежде всего, микрофинансовая организация сама напомнит о себе, и вам будут звонить сотрудники, напоминая о вашем долге и о том, что с каждым днем сумма растет. Компания заинтересована в том, чтобы урегулировать всё мирно и не доводить до последующих разбирательств. Поэтому такие звонки с просьбой погасить займ могут быть продолжительными.

Если это не помогло, то последует обращение в суд. Некоторые микрофинансовые организации предпочитают не связываться с самостоятельным возвращением долгов, поэтому нередко передают их коллекторам. У подобных предприятие есть свои методы возвращения долгов.

Важно понимать, что в случае доведения разбирательства до суда, кредитная история будет испорчена. В последующем маловероятно, что какая-либо финансовая организация захочет с вами сотрудничать и предоставлять кредит

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Специфика микрозаймов

Как можно не выплачивать проценты по займу

Некоторые физлица, обращаясь в микрофинансовую организацию, считают, что обязательства перед небольшими компаниями минимальны. На практике ответственность еще больше, чем перед солидными финансово-кредитными учреждениями.

МФО предоставляют займы на небольшой срок и высокие проценты. Размер реальной ставки чаще всего не озвучивается. И если заемщик не возвращает ссуду, к нему применяются штрафные санкции. Существует несколько способов, воспользовавшись которыми, можно значительно уменьшить размер долга.

Договориться с микрофинансовой организацией

Контактировать с сотрудниками МФО. В тяжелой ситуации можно обратиться в офис микрофинансовой компании и рассказать о причинах возникновения просрочки по кредиту. Большинство организаций идут навстречу заемщикам. От этого зависит качество их обслуживания и рейтинг среди МФО. Для решения сложившейся проблемы они предложат варианты погашения задолженности.

Воспользоваться отсрочкой по займу

Многие микрофинансовые компании выдают ссуду онлайн с льготным периодом кредитования. Отсрочка дает клиентам возможность преодолеть материальные трудности и не выплачивать проценты в случае быстрого возврата долга. Этим вариантом можно воспользоваться независимо от установленной по займу ставки. В случае образования задолженности первоначальная сумма удваивается из-за постоянного начисления процентов.

Подать иск в судебные инстанции

Если заемщик считает, что ставка по займу завышена или микрофинансовая компания нарушает закон, он имеет право обратиться с соответствующим заявлением в суд. Для этого потребуется представить веские доказательства, на основании которых и будет принято решение.

В этой ситуации клиент МФО может не только не выплачивать начисленные проценты, но и избавиться от взятой ссуды. Единственное – судебное разбирательство займет много времени.

С юридической точки зрения, это самые простые и безопасные варианты не выплачивать проценты по кредиту, оформленному через Интернет. Другие способы могут потребовать значительных финансовых затрат, что не всегда выгодно. При наличии займов, взятых через микрофинансовые компании, нужно выбрать один из вариантов решения сложившейся проблемы.

Действие 2: Выбивание долгов

Если нечем платить по займу, что делать?

Как быть, если своевременно не платят зарплату, или вследствие болезни невозможно оплатить займ? В случае, когда сложилась ситуация, при которой у должника нет возможности своевременно вернуть долг, необходимо обратиться в МФО с заявлением о продлении срока оплаты.

В большинстве случаев МФО могут пойти на уступки, тем более, если будут предоставлены документы, подтверждающие обстоятельства, препятствующие, своевременной выплате долга.

МФО не заинтересовано в судебных разбирательствах и наказаниях должника. Главной задачей является возврат заемных средств, поэтому получить отсрочку оплаты долга в МФО вполне реально.

Обратите внимание! В эпоху коронавируса все ищут дополнительные возможности заработка. Удивительно, что альтернативными способами зарабатывать можно гораздо больше, вплоть до миллионов рублей в месяц

Один из наших лучших авторов написал отличную статью о том, как зарабатывают в игровой индустрии тысячи людей в интернете. Читайте материал с отзывами людей о лучших играх для выигрыша денег.

Микрокредиторы и судебные разбирательства

Закон дает право любому кредитору защищать свои права в суде. На практике этим пользуются чаще всего крупные игроки.

Наиболее вероятно, что кредитор обратится за судебной защитой, в таких случаях:

  • оформлен залог. Тогда на основании судебного решения залоговое имущество взыскивается в пользу залогодержателя;
  • сумма долга превышает 500 000 рублей;
  • должник категорически отказывается рассчитываться с заимодавцем;
  • невозможность обратиться к коллекторам ввиду внутренней политики МФО;
  • клиент имеет некое ликвидное имущество (транспортные средства, недвижимость).

Какие микрокредиторы подают на должников в суд

К судебной защите своих интересов прибегают такие МФО:

  • «Вива Деньги»;
  • «Займер»;
  • «МигКредит»;
  • «Срочноденьги»;
  • «Турбозайм»;
  • «еКапуста»;
  • MoneyMan;
  • Webbankir и ряд других.

Политика разрешения вопросов неплатежей через суд, обеспечивает этим МФО высокий рейтинг доверия клиентов, что способствует сохранению лидерских позиций таких компаний на рынке кредитования физических лиц.

Подают ли иски в суд «Быстроденьги»

Согласно внутренней документации «Быстроденег» эта организация практикует как досудебное урегулирование вопроса неплатежа, так и судебные разбирательства. Информацию об инциденте кредитор обязательно передаст БКИ.

Для разрешения ситуации «Быстроденьги» предлагает оформить реструктуризацию, но сохраняет за собой право:

  • передать долг по договору цессии третьим лицам (коллекторам);
  • искать защиты в суде.

В договорах эта МФО прописывает, что иски подаются в определенные судебные участки, а не по месту регистрации заемщика.

Какие МФО не обращаются к судам

Статистики, какие конкретно МФО не обращаются в суд для работы с должниками, нет. Многие кредиторы предпочитают передать права требования сторонним организациям, поскольку для ведения дел в судах необходим представитель, а держать такого специалиста в каждом регионе нецелесообразно.

Еще одна проблема – сложность в поиске ответчика, даже если иск был удовлетворен. Не всегда удается возместить затраты и посредством реализации имущества должника.

Однако в крупных субъектах страны у кредитора такие подразделения могут быть. Тогда из-за суммы даже менее 20 000 рублей инициируют судебные разбирательства.

Срок давности, то есть время, в течение которого кредитор вправе подать в суд на неплательщика, составляет 3 года.

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

  1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
  3. Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
  4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
  5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

  1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
  2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
  3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
  4. Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
  5. Заключает договор с недееспособным гражданином.
  6. Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
  7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
  8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Что будет, если вы год не оплачиваете микрозайм

Действие 3: Обращение в суд

Следующее, что будет, если не платить микрокредит, это направление компанией в суд иска о взыскании задолженности. И если МФО подал в суд, подкрепив заявление подтверждающими факт задолженности документами, то судья однозначно вынесет решение в его пользу.

Важно! Взятые через интернет на карту микрозаймы, также могут быть просужены: ведь для подписания документов используется электронная цифровая подпись, юридическая сила которой аналогична оригинальной, поставленной от руки

  • арестовать имущество и банковские счета;
  • изъять имущество в счет оплаты долга;
  • взыскивать до 50% от официального дохода в счет оплаты задолженности;
  • запретить выезд за границу.

Внимательно изучив отзывы неплательщиков в МФО, можно с уверенностью заявить, что суд — это наихудший вариант развития событий. Ведь тогда точно придется погашать задолженность, а вырасти она может в несколько раз.

Общие сведения об оформлении микрозаймов

Как МФО решают вопрос с появлением задолженности клиентов?

Если вы не выплатили долг вовремя, то не нужно думать, что компания уже через неделю будет обращаться в суд или коллекторам. Необходимо понимать, что такой исход событий невыгоден МФО.

Чем дольше вы не возвращаете долг, тем больше он становится. Тогда, даже если дело дойдет до суда, микрофинансовая организация получит большую сумму. Если до этого у клиента не было никаких инцидентов с кредитами и его кредитная история ничем не испорчена, то компания будет терпеливо ждать и надеяться на выплату кредита с накопившимися штрафами.

Должники, которые хотят уклониться от выплат микрокредита, должны понимать, что МФО не слишком спешат отправлять дело в суд. С большей вероятностью они обратятся к коллекторам по таким причинам:

Согласно закону, с момента передачи дела должника в суд должна произойти заморозка пени. То есть, штрафные надбавки больше не будут начисляться, а значит, компания заработает меньше денег.
В судебной практике есть немало случаев, когда в ходе разбирательства должнику удавалось не только уменьшить сумму выплаты, но и аннулировать проценты, как незаконные. Конечно же, компанию не будет устраивать такая ситуация, ведь времени и сил на клиента потрачено много, а заработок ничем не отличается от обычного.
Обращение в суд — это всегда затратно как по времени, так и по деньгам и силам. Организации не нужны такие проблемы.
МФО никогда не имеет 100% гарантии того, что при обращении в суд с должника будут взысканы все денежные средства, которые он задолжал за период просрочки

Судья может принять во внимание те обстоятельства, которые помешали клиенту вовремя выплатить взятый им долг. Разбирательство в суде может принять совершенно неожиданный исход, и не всегда он будет в пользу кредитора.

Переуступка долга третьим лицам

Чем еще грозит невыплата микрозаймов так это передачей долга третьему лицу. МФО, установив высокий риск невозврата микрокредита, может продать свое право требования по договору. Чаще всего такой заем на обслуживание передается коллекторскому агентству.

Переуступка прав требований осуществляется на основании договора между кредитором и третьим лицом без обращения в суд. Заемщика обязаны уведомить о данном факте.

Коллекторские агентства в своей деятельности ограничены нормами закона, на практике же, в том числе, согласно отзывам проблемных заемщиков такие компании:

  • постоянно звонят как тому, кто взял заём, так и его знакомым, родственникам, коллегам;
  • практикуют психологическое давление как на заемщика, так и на его окружение;
  • применяют физическую силу или соответствующие угрозы;
  • распространяют нелицеприятные, часто порочащие, слухи;
  • портят имущество и так далее.

При нарушении сотрудниками коллекторского агентства положений статей 5-7 закона №230-ФЗ от 03.07.2016 г. гражданин вправе обратиться в:

  • полицию;
  • Роскомнадзор, если речь идет о разглашении информации по взятым обязательствам;
  • прокуратуру;
  • ФССП, что исполняет обязанности надзорного органа над всеми коллекторскими агентствами.

Приведенные примеры последствий невыплаты долга по микрокредиту являются незаконными. При применении к должнику подобных мер сотруднику коллекторского агентства может грозить уголовная ответственность.

Обращаемся за помощью в банк

Судебные разбирательства при невыплатах микрозайма

МФО или коллекторские организации имеют право подать на заемщика в суд. Если это случилось, следуйте таким рекомендациям:

  • Обязательно присутствуйте на заседании.
  • Найдите хорошего юриста, если имеется такая возможность.
  • Не отказывайтесь от долгов и признайте факт получения займа.
  • Назовите причины неуплаты задолженности, предъявите справки и документы, которые подтвердят финансовые трудности.

Судебные разбирательства не должны пугать заемщика, поскольку у них есть и положительные моменты. Должник может рассчитывать на уменьшение процентных ставок и штрафов до минимальных значений, а сразу после подачи заявления в суд МФО остановит начисление комиссии и неустойки. Суд обязательно пойдет на послабление условий взыскания, если невозможность оплаты связана с форс-мажором, который подтвержден документом.

Если должнику нечем платить за микрозайм, но реальные причины несоблюдения условий договора отсутствуют, решение будет принято в пользу кредитора. Суд попытается найти варианты погашения с учетом предоставленной о клиенте информации, может принять решение о заморозке банковских счетов.

Что будет делать МФО?

Чем грозит судебное разбирательство?

При решении вопроса, как не платить проценты по кредиту, заемщику иногда даже в голову не приходит, что кредитная организация может обратиться в суд. Но банки используют законное право по защите своих интересов весьма успешно.

Стандартным решением суда является взыскание долга по кредиту за счет имущества заемщика, заработной платы. В первом случае посредством открытого аукциона продают собственность. Чтобы ускорить процесс продажи имущества заемщика, банки устанавливают цены ниже среднерыночных.

Во втором случае долг списывается с зарплатной карты автоматически ежемесячно. За исполнением судебного решения следят судебные приставы.

Законные основания, на которых можно не возвращать долг

Советы для тех, кто не может платить займы в МФО

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий