Как рассчитать проценты по вкладу?

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.

Для чего вычислять проценты по вкладу?

  • чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
  • для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
  • чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.

(500 000*0,057*30)/365

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.

(502342*0,057*31)/365 = 2431

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами. Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740 1775= 2515 р.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.

1 – сверху вниз указываются месяцы от 1 до 36;

2 — (В4) вписывается в строку сумма вклада – 50 000 руб.;

3 – (С4) указывается % — 8;

4 – (D4) вставляется формула для расчета ежемесячных %: =B4*$C$4/12, в которой В4 – сумма вклада, С4 -% (нужно проставлять значок $, чтобы формула выбирала данное поле, или путем выделения графы С4 курсором с нажатием клавиши F4 на клавиатуре), 12 – месяцы (% высчитывается в годовых);

5 – (Е4) считается новая сумма вклада, которая будет использована для начисления процента. Нужно написать формулу =B4 D4, в которой В4 – сумма вклада, D4 – сумма %, которые были начислены. Это будет новая сумма вклада, исходя из которой начисляются %.

Далее нужно скопировать формулы:

  • подвести курсор к углу ячейки В5, он изменится с белого плюса на черный;
  • потянуть его вниз, произойдет автоматическое копирование формулы из этой ячейки в другие;
  • эту же операцию нужно выполнить с формулами, вписанными в ячейки D4, E4.
  • В итоге, если все выполнено правильно, должен получиться ответ 63 512 руб.

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это фактическая сумма, которую заемщик заплатит банку за пользование средствами. Говоря простыми словами это реальная цена кредита, с учетом всех обязательных комиссий и страхований.

ПСК рассчитывается банками по специальной формуле и указывается в виде процентов годовых и в денежном выражении. Согласно действующему законодательству, банки обязаны указывать заемщику полную стоимость кредита. В кредитном договоре ПСК должна быть расположена на первой странице, в правом верхнем углу.

Так выглядит ПСК в договоре:

До 2008 года вместо «полной стоимости кредита» использовался термин «эффективная процентная ставка».

ЦБ отслеживает среднерыночное значение ПСК и каждый квартал публикует данные
. Полная стоимость кредита не может превышать среднерыночное значение ПСК более чем на треть. Например, на 14 августа 2020 года среднерыночное значение ПСК для нецелевых потребительских кредитов свыше 300 000 рублей до 1 года составляет 13,06%. Значит, полная стоимость такого кредита не может быть более 17,41% годовых.

Стоимость кредита может превышать ПСК из-за штрафов за просрочки или комиссии за снятие наличных с кредитных карт. Но банки не могут учесть это при расчете ПСК, так как не знают заранее, какие штрафы и комиссии будут у конкретного заемщика.

Платежи, включаемые в ПСК:

  1. Платежи по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора. В них входят:
  • Погашение суммы основного долга;
  • Уплата процентов по кредиту;
  • Комиссия за выдачу кредита;
  • Комиссия за открытие и обслуживание счета (если его открытие обусловлено заключением кредитного договора);
  • Комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и дебетовых карт.

Платежи в пользу третьих лиц, если обязанность по таким платежам вытекает из условий кредитного договора (например, страховые компании, нотариусы). К данным платежам относятся:

  • Оценка передаваемого в залог имущества;
  • Страхование жизни заемщика;
  • Страхование предмета залога (например, квартиры, транспортного средства).

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства).

Платежи, не включаемые в ПСК:

  1. Платежи заемщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований законодательства (например, при оформлении ОСАГО).
  2. Платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора.
  3. Предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина которых зависит от решения заемщика, в том числе:
  • Комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;
  • Комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов;
  • Неустойка в виде штрафов или пени, в том числе за превышение установленного лимита овердрафта;
  • Плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

По кредитным картам в расчет ПСК не включается:

  • Комиссия за снятие наличных в банкомате и повышенная процентная ставка на операции снятия наличных.
  • Комиссия за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета;
  • Комиссия за приостановление операций по карте;
  • Комиссия за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные суммы платежей по кредиту, расчет ПСК производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия кредитной карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет ПСК производится исходя из этого условия.

От чего зависит размер процентной ставки

Процентная ставка по депозитам – это важнейший показатель, сообщающий нам о том, насколько выгодно или невыгодно хранить деньги на том или ином счету определенного банка.

Не ленитесь проверить достоверность данных, проведя расчет суммы процентов и сверив ее с заявленной в рекламном проспекте. Прежде чем отнести свои деньги в банк, постарайтесь собрать максимальное количество информации и самостоятельно рассчитать сумму, которая будет начислена по вашему депозиту в качестве дивидендов в выбранном вами банке по конкретному взносу.

Чтобы понять, от чего зависит размер процентной ставки, нужно отметить, что разные виды вкладов имеют разные предложения, формирование которых происходит следующим образом.

Открывая депозит в банке, у вас есть возможность решить, что вы хотите делать с начисляемыми дивидендами – выводить их на карту или прибавлять к сумме первоначального вклада, тем самым капитализируя его. В зависимости от того, какой вариант вы выберете, такой будет и формула расчета процентов. Если вы хорошо помните школьную математику, то вы знаете, что проценты бывают простыми, а бывают сложными.

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока

Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1 (номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1 9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

В интернете можно найти множество сайтов, которые предлагают рассчитать проценты по вкладу. В каждом из них надо задать следующие параметры:

  • Сумма (это понятно)
  • Процент
  • Сроки
  • Капитализация (если проценты начисляются ежемесячно, то надо ставить галочку)
  • Сумма дополнительных взносов

После этого калькулятор даст подробную выписку по счету, что заранее позволит прогнозировать бюджет.

Как можно рассчитать проценты по вкладу

Согласно требованию Центрального банка РФ, все кредитные организации, работающие на территории России, обязаны ежедневно начислять проценты по вкладам. Формально так и происходит, однако по факту клиент получает проценты по условиям договора.

В первом случае проценты не прибавляются к телу депозита (вкладываемой сумме), а перечисляются на другой счет вкладчика в соответствии с условиями договора. Как правило, начисление дохода происходит ежемесячно, ежеквартально, раз в 6 месяцев, раз в год или в конце срока действия депозита.

Во втором случае начисленный доход присоединяется к телу депозита в предусмотренные договором сроки (чаще ежемесячно или ежеквартально). Поскольку основная сумма вклада периодически увеличивается, то и начисляемые на него проценты растут. В конечном итоге общая доходность по депозиту возрастает, причем, вполне ощутимо.

Получается, что при одинаковой номинальной процентной ставке, идентичной сумме вклада и сроке действия депозит с капитализацией приносит большую доходность. Это нужно учитывать при выборе оптимального предложения.

Расчет процентов по вкладу с простым начислением

Как рассчитать проценты по депозиту с простым начислением? Достаточно просто, вот по этой формуле:

S = (P x I x t / K) / 100, где:

S — сумма начисленных процентов

Р — вносимая сумма

I — годовая процентная ставка по вкладу

t — период за который будут насчитаны проценты, в днях

K — количество дней в году (год бывает и високосный)

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с простым начислением на сумму 100 тысяч рублей на 1 год под 11,5% годовых. Получается, что при закрытии депозита вкладчик получит доход в размере: (100 000 х 11,5 х 365/365)/100 = 11500 рублей.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией? Для этого существует другая формула:

S = (P x I x j / K) / 100, где:
S — сумма начисленных процентов

Р — вносимая сумма, а также все последующие суммы, увеличенные в результате капитализации I — годовой процент по депозиту

j — количество дней в периоде, за который производится капитализация,

K — количество дней в году

Пример расчета: Предположим, что клиент оформил вклад с капитализацией на сумму 100 тысяч рублей на 3 месяца (июнь, июль, август) под 11,5% годовых.Доход за июнь составит: (100 000 х 11,5 х 30 / 365) / 100 = 945 рублей.

Прибавляем эту сумму к 100 000 рублей тела депозита, чтобы рассчитать начисленные проценты за июль: (100945 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 985 рублей. Аналогично рассчитываем доход за август: (101930 х 11,5 х 31 / 365) / 100 = 995,5 рублей.

Как видно из расчета, в августе доходность по вкладу выше, чем в июле, хотя, в каждом месяце 31 день. Это происходит благодаря капитализации процентов.

По данным с http://open-deposit.ru/notes/kak_rasschitat_procenty_po_vkladu/

Расчет платежей

На финансовом рынке имеется несколько видов платежей. На практике больше используется аннуитетный платеж, но и дифференцированный встречается при оплате, например, ипотечного кредитования. Расчет совершается по различным формулам.

Аннуитетный платеж

Основным способом для подсчета является специальная формула . Это обозначает, что возврат долговых обязательств происходит в фиксированной сумме. В договоре прописывается постоянный ежемесячный платеж на весь период кредитования. Изначально погашаются проценты, а затем основной долг.

Эта схема выплат выгодна кредитору, так как при досрочном погашении в середине срока клиент уже выплатил все проценты.

Как рассчитываются платежи:

х – ежемесячный платеж;

К – сумма основного долга;

П – процентная ставка за каждый месяц;

ДК – срок кредитования.

Как высчитать процент? Процентная ставка за пользование кредитом:

ПС – сумма процентов;

ОЗ – остаток долговых обязательств;

П – годовая процентная ставка.

Как рассчитать уплату основного долга:

k – платеж, направленный на основной долг;

х – ежемесячный платеж;

П (у) – проценты, начисленные на момент платежа.

Дифференцированный платеж

Такой вид платежа подразумевает разную оплату в месяц. Первоначально это большой платеж, а затем клиент оплачивает меньшую сумму. Встретить сейчас такую систему оплаты сложно. Практически все кредиторы отказались от такого вида платежа, так как это невыгодно.

Формула для расчета:

Рассчитать процентную ставку по кредиту можно при помощи калькулятора, который находится на сайте организации выдавшей заем

Как сэкономить на кредите?

Мнение эксперта
Костенко Тамара Павловна
Адвокат с 10-летним стажем. Автор множества статей, преподаватель Права

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Знания, как правильно рассчитать кредит, помогут выбрать наиболее выгодное кредитное учреждение, планировать свои расходы и не попасть в затруднительную ситуацию, когда заработная плата еще не скоро, а до очередной оплаты по займу остаётся несколько дней. Сумму погашения по кредиту можно узнать у специалиста отделения банка, или с помощью расчёта по специальным формулам, либо же с помощью кредитных калькуляторов, которые предлагают в качестве шпаргалки многие учреждения, дающие деньги в долг.

Денежно-кредитная политика

Целевые показатели процентных ставок являются жизненно важным инструментом денежно-кредитной политики и учитываются при работе с такими переменными, как инвестиции, инфляция и безработица. Центральные банки стран обычно стремятся снизить процентные ставки, когда они хотят увеличить инвестиции и потребление в экономике страны. Тем не менее, низкая процентная ставка как макроэкономическая политика может быть рискованной и привести к возникновению экономического пузыря, при котором крупные инвестиции будут вкладыватся в рынок недвижимости и фондовый рынок. В развитых экономиках, таким образом, корректируются процентные ставки, чтобы держать инфляцию в целевом диапазоне для здоровой экономической деятельности или ограничивать процентную ставку одновременно с экономическим ростом для сохранения экономического благополучия.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту и как ее рассчитать?

Эффективный процент — это совокупность всех трат в процентном отношении от основного долга, связанных с получением кредита и пользованием ссудных денег. Чтобы лучше понять этот термин, воспользуемся примером.

Годовая ставка по кредиту может быть 20% годовых. Если вы возьмете займ на два года, номинальная ставка не изменится — но вот эффективная увеличится до 40%. Таким образом, эффективную процентную ставку используют для расчета ПСК, т.е. полной стоимости кредита.

В расчет стоит, во-первых, включить все переплаты (абсолютно все, включая комиссии и страхование, если его навязывают); во-вторых, необходимо учесть тип платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае сумма платежа постоянна, во втором — уменьшается к концу кредитования. Переплата по займу с дифференцированным типом платежей всегда меньше.

Формула для тех, кому интересно самостоятельно производить расчеты, прилагается.

Как посчитать проценты по вкладу по простой формуле

Если у вас есть насущная необходимость распорядиться своими средствами, открыв вложение под простой %, то лучше всего самим рассчитать доходность согласно формуле расчета простого процента. На практике вы можете столкнуться с двумя видами банковских сбережений по пополняемости: пополняемые и не пополняемые по остатку. Как рассчитать цифры по каждому виду, описано далее.

С выплатой простых процентов в конце срока договора

Посчитать %-ты от размера вложения, в котором за основу взят определенный период (например, месяц или год) и при этом не предполагается пополнение, можно по следующей несложной формуле:

  • S = (P x I x (T / K))/100;
  • S – размер прибыли;
  • P – размер вложения;
  • показатель I – годовая ставка;
  • T – срок размещения (высчитать в днях);
  • K – количество дней в текущем году;
  • предположим, гражданин принял решение вложить деньги на 180 дней под годовые 12%, размер сбережения – 100 000 рублей, согласно приведенной формуле доходность можно рассчитать так: (100 000*12* (180/365))/100 = 5 916 рублей.

Расчет вклада с капитализацией

Иногда обстоятельства позволяют получить дополнительные деньги, которые хотелось бы сохранить и преумножить на банковском депозите. При этом не требуется открывать новый отдельный счет. При наличии соответствующего пункта в договоре можно добавить деньги к существующему депозиту. Чтобы проконтролировать правильность начисления с пополнением, воспользуйтесь формулой, которая поможет рассчитать сумму вклада с капитализацией:

  • S = ((P x I x (T / K))/100) + ((P 1 x I x (T 1 / K))/100);
  • где первая и каждая последующая составляющая отличаются друг от друга переменными Р и Т (размером и сроком размещения основного тела счета).

Предположим, гражданин вложил деньги на 60 дней под 12% годовых с возможностью пополнения. Начальная сумма равна 50 000 рублей. На 20-й день гражданин пополняет счет на 10 000 рублей. Получается, что 50 000 рублей пролежало на депозите 19 дней (Т). Начиная с 20-го и по 60-й день (20 дней, Т1), тело счета составило 60 000 рублей. Считать проценты по вкладу необходимо так: ((50 000*12*(19/365))/100+((60 000*12*(20/365))/100 = 312,33+394,52=706,85 рублей.

Какие факторы влияют на величину процента по кредиту?

Факторов, влияющих на величину процентов по кредиту, множество. Но первоочередным из них является размер так называемой ключевой ставки Центрального банка РФ. На момент написания статьи она установлена в размере 9%, но её величина может меняться каждый квартал или даже месяц, а может и оставаться неизменной. Всё зависит от экономической ситуации в стране.

Ключевая ставка ЦБ РФ говорит нам о том, что ни одно банковское предложение с более низким годовым процентом не может быть реальностью. А если вы видите предложения банка с более низкими ставками, то, вероятно, в такие продукты финансовая организация включила массу других кредитных сборов, которые выводят размер реально уплачиваемых процентов на среднерыночный уровень.

Поскольку банк выдает в кредит исключительно привлеченные средства, на уровень годового процента влияют:

  • значение текущей инфляции;
  • ставка по межбанковским кредитам (банки могут занимать у своих коллег по бизнесу);
  • расходы по уплате процентов вкладчикам.

Но существует и ряд других факторов, которые в той или иной степени влияют на размер назначаемого процента, о чём вы можете узнать в статье «Как банки устанавливают процентные ставки?».

Правовое регулирование депозитного договора и правил начисления процентной ставки

К основным нормативно-правовым актам, регулирующим взаимодействий банковских организаций с вкладчиками, относятся следующие:

  • Гражданский кодекс (глава 44). Обозначает права и обязанности сторон договора, несоблюдение или невыполнение которых ведет к возникновению ответственности.
  • Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности».
  • Постановления и распоряжения Конституционного суда РФ. Выносятся в случае несоответствия двух или более нормативных актов друг другу, либо при наличии в них разночтений и неточностей.
  • Федеральный закон РФ «О страховании вкладов физических лиц».
  • Налоговый кодекс РФ.
  • Устав банковской организации.
  • Договор между банковской организацией и вкладчиком.
  • Иные законные и подзаконные нормативные акты прямо или косвенно регулирующие отношения сторон в рамках депозитного договора.

А теперь читателю будет представлен рейтинг банков, предлагающих вклады в рублях, и рейтинг банков, предлагающих вклады в валюте.

Как вычислить доход по вкладу с учетом эффективной ставки

Часто при оценке выгодности сбережений люди обращают внимание всего на один параметр – на разрекламированную процентную ставку, написанную огромным шрифтом. В лучшем случае у некоторых граждан есть понимание, что %-ты могут добавляться к остатку и создавать более эффективное накопление, чем при начислении по итогам всего срока

Это поверхностное понимание, которое ведет к недооценке своих выгод.

Что такое эффективная ставка по вкладам

Этим термином оперируют профессионалы финансового рынка, которые понимают, что банк привлекает клиента не только одной цифрой номинальной процентной ставки, но и возможностью капитализации %-тов, а также бонусами за исполнение условий. Совокупный высокий процентный доход с учетом всех нюансов называется эффективной ставкой. Данный параметр отличается от номинальной ставки, прописанной в договоре. При обычном вложении %-ты можно механически рассчитать, начислить и забрать в конце срока действия договора.

Формула расчета

Хорошее общее представление о том, как рассчитать эффективную процентную ставку, можно получить, проанализировав следующую формулу расчета с учетом капитализации:

  • рассчитать эффективную ставку = ((1+(номинальная ставка/12) T-1)*12 / T;
  • Т – количество месяцев вложения;
  • например, гражданин желает разместить инвестицию сроком на два года с условием ежемесячной капитализации, при номинальной ставке 9%;
  • эффективная ставка составляет: ((1+9%/12)24-1)*12/24)*100 = 9,82%.

Простые проценты (срочный вклад)

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий