Кредит на автомобиль

2) Вы на самом деле являетесь не полноценным собственником автомобиля

Давайте представим, что вы купили автомобиль в кредит. Ваши ФИО красуются в ПТС на машину, и вы такой счастливый, после постановки автомобиля на учет в ГИБДД отвозите паспорт транспортного средства в банк, в качестве залога по кредиту. Вы естественно считаете себя полноценным собственником машины. Ведь она оформлена на ваше имя. Но ваши права, как собственника, ограничены. Ведь вы по сути, без разрешения банка не можете продать автомобиль и совершать с ними любые действия, которые могут совершать полноценные владельцы транспортных средств, купившие авто за свои собственные средства. 

Проблема заключается в следующем, что оформив автокредит в банке, вы по сути заключили договор залога транспортного средства на весь срок кредитования. В итоге, полноценным собственником автомобиля вы станете только тогда, когда полностью рассчитаетесь с финансовой организацией. 

Таким образом, на весь срок действия кредитного договора ваши права на машину будут серьезно ограничены. 

К сожалению при оформлении кредита люди, как правило, оптимистично смотрят на будущее. Хотя нужно помнить , что оформляя кредит и делая прогноз на будущее, всегда надо смотреть на это будущее пессимистично. Ведь возможно в будущем вы потеряете работу или ваш бизнес обанкротится. Что тогда? Сможете ли вы продолжать выплачивать кредит?

Или вы рассчитываете в случае потери работы быстро найти другую. Вы уверены, что в сложных экономических условиях в стране вы быстро найдете работу, где заработок будет не ниже предыдущего? Я бы не советовал на это рассчитывать. Всегда рассчитывайте на худшее. Так вы сможете снизить свои риски неплатежей по кредитам или вовсе заранее отказаться от покупки машины в кредит.  

Сами понимаете, что в том случае, если вы перестанете платить по кредиту, то банк вправе забрать у вас предмет залога в качестве погашения задолженности. А знаете, что самое плохое? Если у вас заберут автомобиль, то вы, скорее всего потеряете все те деньги, которые ежемесячно выплачивали по кредиту банку.

Так что, как вы видите, покупка машины в кредит связана с определенными рисками. Не кажется ли вам, что приобретение автомобиля в кредит очень невыгодная сделка во многих отношениях?

Да, конечно, приобретая что-то в кредит люди могут позволить себе купить что-то, уже сегодня. Также, ежемесячные платежи по кредиту учат нас финансовой ответственности и экономии. Кредит особенно интересен людям, которые не умеют копить деньги, транжиря свои доходы на различные ненужные товары. Но это не означает, что таким людям нужно покупать автомобиль именно в кредит. Ведь как мы уже сказали, приобретение машины в рассрочку очень невыгодная сделка. 

В каком банке взять автокредит?

Перед тем, как оформить автокредит в одном из ближайших банков, важно учитывать такие важные характеристики данного финансового учреждения, как условия выдачи автокредита и погашения взятого займа, максимальный и минимальный размер возможной суммы автокредита, перечень документов, необходимых для подписания договора, а также некоторые другие. К ним стоит отнести репутацию выбранного банка, срок предоставления данной услуги отечественным потребителям, а также отзывы бывших клиентов, которые уже успели воспользоваться данной услугой

К ним стоит отнести репутацию выбранного банка, срок предоставления данной услуги отечественным потребителям, а также отзывы бывших клиентов, которые уже успели воспользоваться данной услугой.

Современный рынок автокредитования не стоит на месте и банки предлагают своим клиентам несколько отличающихся друг от друга видов услуг. Среди всех прочих можно выделить:

  • экспресс-кредитование, которое дает возможность получить свой автомобиль уже в день подачи заявки;
  • факторинг (приобретение автомобиля в рассрочку без уплаты процентов) – выгодное и удобное предложение, но (увы!) в большинстве случаев оно распространяется на приобретение только новых иномарок;
  • можно воспользоваться кредитом без первоначального взноса, но в этом случае банк предъявляет к клиенту повышенные требования и устанавливает более высокий процент по платежам;
  • кредит без страховки, в котором залогом будет являться не сам автомобиль, а что-то другое;
  • автокредит, в котором в качестве первоначального взноса банку передаются права на уже имеющийся у заемщика автомобиль.

Набор основных документов, которые необходимо собрать, чтобы получить автокредит, в большинстве банков одинаковый. Это анкета-заявление, паспорт гражданина РФ и водительское удостоверение (как вариант может быть пенсионное удостоверение или заграничный паспорт). Далее возможны варианты. Банк может попросить предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, копию трудовой книжки, справку с места работы. А иногда могут понадобиться военный билет, документ об образовании и свидетельство о заключении/расторжении брака.

Ассортимент банковских предложений действительно очень большой, и разобраться с ним неподготовленному клиенту непросто. В любом случае, автокредит – решение серьезное и его нельзя брать, не изучив все тонкости этого рынка. Только в этом случае мечта иметь собственный транспорт воплотится в реальность, а автомобиль будет всего лишь средством передвижения, а не предметом роскоши.

Вопросы:

  • Автокредиты в кризис
  • Автокредитование без первоначального взноса — как получить такой автокредит?
  • Автокредиты без процентов
  • Автокредит без КАСКО
  • Как взять автокредит студенту?
  • Как взять автокредит без подтверждения доходов
  • Как взять автокредит безработному?
  • Кредит на грузовик.
  • Специальные программы кредитования на мото-технику
  • Автокредитование в автосалоне: зачем брать автокредит в автосалоне?
  • Как рассчитать автокредит онлайн — автокредитный калькулятор
  • Как проверить авто на кредит?
  • Новое авто до , , тысяч.

Временно неактуально: Государственное автокредитование: условия, банки, отзывы, программа льготного автокредитования.

Где и как можно взять автокредит?

Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Так же стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).

Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты всех кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.

Пойти в банк

Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук.

  • Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте, есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам. 
  • Не забудьте прочесть общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
  • Подготовьте документы. Какие именно документы нужны для автокредита, каждый банк выбирает сам. Список требований вы можете также найти на официальном сайте банка или посмотреть в офисе. Чаще всего для кредитов нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
  • Дождитесь решения банка — вы узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля.
  • Выберите машину в автосалоне или у того, кто продает авто с рук, если банк допускает такой вариант покупки. Оформите договор купли-продажи. Проследите, чтобы в нем был прописан безналичный способ оплаты и указаны реквизиты счета продавца. Внесите первый взнос, если это необходимо.
  • Теперь пришло время заключить договор автокредита с банком, оформить страховку каско и выполнить другие условия, если они предусмотрены договором.
  • После этого банк перечислит продавцу деньги на счет, указанный в договоре. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Продавцу вы больше ничего не должны, деньги за покупку перечисляет банк.

Пойти в автосалон

Если вы берете кредит в автосалоне, то, скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия автокредита на некоторые модели или комплектации.

  • Выберите автомобиль в автосалоне.
  • Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
  • Подайте документы. Список документов каждый банк определяет сам. Требования банка вы можете также узнать на его официальном сайте или в офисе. Чаще всего для кредита нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
  • Когда заявку одобрят, проверьте, не изменились ли условия, которые вас изначально интересовали (например, срок кредита, ставка, отсутствие дополнительных услуг). Если все в порядке, можно вносить первоначальный взнос, оформлять каско и выполнять другие обязательства, предусмотренные договором. Если не хотите переплачивать за страховку, оплачивайте ее отдельно, а не включайте в сумму кредита.
  • Только после этого заключается кредитный договор. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Пойти в банк от производителя авто

Можно взять кредит в банке от автопроизводителя — в так называемом кэптивном банке. Крупные концерны для повышения продаж открывают специальные кредитные организации, в которых чаще всего ставки по кредиту будут чуть ниже рыночных. Обычно в названии такого банка есть наименование концерна, который производит автомобили. Если вы нашли такой банк, обязательно проверьте, имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не попасть к мошенникам, которые могут использовать громкое имя для наживы.

Дальше действуйте по первой схеме — в кэптивном банке кредит выдают так же, как и в обычном.

Мнение экспертов

В последние годы покупка средств передвижения посредством кредита значительно возросла, что неудивительно – цены на автотранспорт по-прежнему весьма демократичны. Но вопрос стоит ли брать автокредит будет всегда актуален, ведь далеко не каждый осведомлен обо всех нюансах и подводных камнях процедуры.

Помимо плюсов и минусов подобной сделки, многих автолюбителей интересует мнение экспертов как автомобильного, так и финансового рынков. Чаще всего аналитики советуют не спешить с заключением договора и прибегать к автокредиту лишь в том случае, если имеется острая необходимость в средстве передвижения. Например, при использовании такового в своей рабочей деятельности.

Если же подобной потребности нет, то уж лучше накопить недостающую сумму и купить машину без переплат. В финансовом смысле это более выгодно и практично.

Несмотря на обозначенные моменты, в текущем году позиции специалистов по вопросу целесообразности автокредита разделились.

Когда эксперты говорят автокредиту «да»

Аналитики, придерживающиеся положительной оценки автокредита, полагают, что покупку машины подобным образом в текущем году можно и нужно осуществлять. В качестве доводов, эксперты приводят мнение, что со следующего года цены на нужды автомобильного производства значительно увеличатся, что, разумеется, приведет к повышению стоимости самих средств передвижения.

При этом совершенно не имеет значения будет это российская марка авто или машина иностранного производителя. Стоимость транспортных средств будет планомерно увеличиваться.

К примеру, авто, стоившее ранее 600-700 тыс. рублей, будет стоить на 100-200 тыс. рублей дороже.

Поэтому эксперты считают, что в этом случае автокредит будет так или иначе выгоден, поскольку переплата по нему может в конечном итоге быть ниже той разницы, что вы заплатите за машину в будущем.

Когда аналитики против автокредита

Эксперты, придерживающиеся противоположного мнения не отрицают того факта, что ценник на авто официальных дилеров существенно увеличится. Но при этом они замечают, что дополнительно повысится и процентная ставка по автокредитам.

Например, если ранее сумма процента начиналась от значения в 7-9% годовых по различным программам автокредитов, то совсем скоро ставку менее 12-14% будет найти очень не просто. Отсюда следует, что переплата станет приблизительно такой же, как и разница в прежних и новых ценах на автотранспортные средства.

Поэтому аналитики считают, что спешить с кредитом не имеет смысла. Хотя не отрицают того факта, что оформление сделки существенно снизит временные затраты на приобретение авто. В любом случае, все зависит от мотивов покупки и личных возможностей клиента.

Государственная программа субсидирования автокредитов в 2019 году

Чтобы поддержать отечественный автопром, Правительство РФ приняло решение о возобновлении льготной программы автокредитования с помощью банковского сектора.

Хотите купить автомобиль в кредит под выгодные проценты? Обратите внимание на государственную программу автокредитования на 2019 год, ознакомьтесь с ее условиями и преимуществами. Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке

Что такое государственный автокредит? Это заем, который дает возможность приобрести российский или зарубежный автомобиль, воспользовавшись определенными льготами по процентной ставке.

Выделение субсидий из федеральной казны банкам для снижения ставки по кредиту и является основной идеей госпрограммы льготного автокредитования. Она была разработана специально для того, чтобы повысить заметно упавший спрос на машины отечественного производства.

Под действие данной программы попадают автомобили, сборка которых осуществляется на территории Российской Федерации – для любой такой модели возможно оформление автокредита со сниженной ставкой.

Госпрограмма работает с 2015 года по настоящее время, пока запланированный срок ее действия – до 2020 года.

Намеченный объем реализации автомобилей в кредит с помощью государственной поддержки – 58,35 тысяч единиц. Если сравнивать действующие сейчас условия программы с предшествующими годами, можно отметить снижение процентной ставки льготного кредита на 6,7 %, а также появление еще одной выгоды в виде оформления 10-ти процентной единовременной скидки от стоимости транспортного средства.

Указанная скидка 10 % предоставляется:

  • гражданам, которые впервые берут авто в собственность (программа «Первый автомобиль»);
  • семьям, в которых воспитывается 2 и более несовершеннолетних ребенка (программа «Семейный автомобиль»).

Встречаются автосалоны и банки, которые не снижают процентную ставку по кредиту на новые машины, попадающие в программу господдержки – они пропорционально уменьшают цену на сам автомобиль.

Условия программы субсидирования автокредитов в 2019 году:

  1. Льготы по автокредитованию распространяются на модели, стоимость которых не превышает 1 450 000 рублей. Раньше сумма была ограничена одним миллионом.
  2. Отменен обязательный первоначальный взнос – согласно прежним требованиям, он составлял 20 % стоимости автомобиля (по усмотрению банка и дилера).
  3. Модель должна быть выпущена в Российской Федерации в период с 2016 по 2019 годы.
  4. Кредит на покупку машины с господдержкой оформляется в рублях.
  5. Банкам разрешается включать в договор требование об обязательном оформлении страховки – жизни и здоровья заемщика.
  6. Срок кредита ограничен тремя годами.
  7. Приобретаемый автомобиль раньше не состоял на регистрационном учете и никакие физические лица не числились его владельцами.
  8. Размер скидки фиксированный – 6,7 %.
  9. Существует дополнительная скидка для отдельных категорий – 10 % от стоимости машины по программам «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль».
  10. Предусмотрена возможность приобретения автомобиля с использованием средств материнского капитала.
  11. Ставка по займу рассчитывается как разница между первоначальной процентной ставкой банка и государственной субсидией по ней.
  12. Возмещению по автокредиту подлежат лишь срочные проценты.
  13. Покупка автотранспорта должна происходить исключительно в салонах, которые являются официальными представителями брендов.
  14. В денежном эквиваленте получить компенсацию невозможно – напрямую заемщику государство не делает никаких возвратов и доплат.

Итак, благодаря субсидии из государственного бюджета автовладелец получает скидку 10 % от цены на первоначальный взнос, если взять в расчет максимальную стоимость 1 450 000, то вычет в 10 % от нее (145 000 рублей) весьма ощутим.

Дополнительные скидки в рамках некоторых программ господдержки:

Теперь перечень марок российских и зарубежных машин, которые попадают в программу льготного автокредитования, шире.

Он включает в себя внедорожники, грузовые автомобили, микроавтобусы, весом не больше 3,5 тонн, а также бюджетные авто:

  • Chevrolet Niva;
  • Chevrolet Aveo;
  • Chevrolet Cobalt;
  • некоторые Citroen;
  • Ford Focus (не во всех комплектациях);
  • Hyundai Solaris;
  • Kia Rio;
  • Lada Granta, Lada Kalina и другие;
  • Mazda 3;
  • Mitsubishi Lancer;
  • некоторые Opel, Peugeot, Renault, Skoda;
  • Toyota Corolla;
  • все модели Bogdan;
  • UAZ, ЗАЗ.

Кредит может взять тот человек, на чье имя будет оформлен автомобиль. Но право управления транспортным средством он может по доверенности передать другому лицу.

Процесс оформления автокредита

Сам процесс получения автокредита через автосалон считается достаточно простым.

Для этого выполняются последовательные действия:

  • первоначально потенциальный заемщик должен выбрать автомобиль, для покупки которого ему потребуются заемные средства;
  • далее надо определиться с тем, какое количество личных денег имеется в распоряжении, которые могли бы применяться для первоначального взноса;
  • после надо изучить все предлагаемые программы автокредитования, для чего изучаются предложения представителей разных банков, работающих в автосалоне;
  • изучаются все условия, после чего выбирается наиболее оптимальное предложение для материального положения и предпочтений потенциального заемщика;

Первый этап – выбор автомобиля в салоне.

  • подаются заявки на несколько выгодных предложений, так как наверняка хотя бы по одной из них будет получено положительное решение;
  • далее подготавливается нужный пакет документации для оформления автокредита, причем желательно выполнить это до непосредственного посещения организации, так как нужны только стандартные бумаги для оформления займа;
  • далее надо ожидать ответа от выбранного банка;
  • если будет получено одобрение на заявку, то надо тщательно изучить договор, чтобы убедиться, что в нем отсутствуют разные скрытые платежи или комиссии, так как они значительно увеличивают кредитную нагрузку на заемщиков;

Что такое госпрограмма субсидирования автокредитов? Подробности тут.

  • при возникновении вопросов надо сразу задавать их представителю выбранного банковского учреждения;
  • после изучения документа должны иметься сведения о процентной ставке, размере переплаты, ежемесячных платежах и штрафах за просрочку;
  • перечисляются средства банку в качестве первоначального взноса;
  • после подписания договора надо подождать перевода денег от банка на счет автосалона;
  • далее надо прийти в организацию за автомобилем, на который непременно оформляется страховка ОСАГО и КАСКО, причем это является непременным условием для получения автокредита.

Важно! Если потенциальный заемщик плохо разбирается в разных контрактах, то перед подписанием договора автокредитования можно воспользоваться помощью профессионального юриста.

Какие требуются документы

Для оформления автокредита непременно подготавливается определенный пакет документов.

К ним относится стандартная документация:

  • справка 2-НДФЛ, которая содержит информацию о доходах потенциального заемщика, причем в зависимости от данных в ней определяется размер ежемесячного платежа и максимальная сумма, которая может выдаваться для покупки машины;
  • документация, которая подтверждает, что у человека имеется хорошая кредитная история;
  • паспорт самого заемщика и его супруги;
  • водительское удостоверение, подтверждающее, что покупатель имеет возможность управлять автомобилем;
  • св-во о браке при его наличии.

Важно! Чем больше различных документов, подтверждающих надежность, ответственность и платежеспособность гражданина, будет передано банку потенциальным заемщиком, тем больше вероятность не только получить одобрение на заявку, но и получить от банка действительно лучшее предложение, представленное низкой процентной ставкой и значительной суммой кредита.

Особенности покупки страхового полиса

Основным условием любого банка, предоставляющего деньги заемщикам на покупку автомобиля, выступает необходимость покупки страхового полиса КАСКО.

При этом выбирать компанию, где будет покупаться страховка, может сам заемщик, но только среди тех организаций, которые аккредитованы в банке.

Оформляем кредит на приобретение машины в автосалоне.

К особенностям покупки полиса КАСКО относится:

  • на стоимость его влияет цена покупаемого автомобиля, а не та сумма, которая должна быть выплачена по кредиту, поэтому ежегодно цена страховки будет уменьшаться из-за износа и возраста авто;
  • дополнительно приобретается полис ОСАГО, причем его цена зависит от мощности автомобиля и иных его параметров;
  • для уменьшения процента по автокредиту многие люди предпочитают дополнительно страховать свою жизнь, причем стоимость такого страхования зависит от размера кредита.

Важно! Страховку КАСКО не рекомендуется приобретать непосредственно в салоне, так как ее стоимость будет гораздо выше, чем, если обратиться стандартным образом в обычную страховую компанию.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля

И автокредит, и потребительский кредит будут выгодными в разных целях. Это зависит от того, насколько вы платежеспособны, какую машину собираетесь купить и как вы будете ее использовать. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, необходимо учитывать плюсы и минусы каждого предложения.

Преимущества и недостатки потребительского кредита

С одной стороны, у потребительского кредита есть ряд преимуществ:

  • Автомобиль будет в вашей собственности — вы сможете свободно распоряжаться им
  • Потратить кредит можно на покупку любой машины, в том числе не соответствующей требованиям по автокредиту
  • Вам не нужно будет вносить первый взнос и оформлять КАСКО, что позволит сэкономить на кредите
  • Купить машину с помощью потребительского кредита можно любым способом — в автосалоне, с рук, на авторынке или за границей
  • Вы сможете получить сумму сверх стоимости машины, которую можно будет потратить на любые цели

При этом у потребительского кредита есть несколько существенных недостатков:

  • Сумма кредита может быть существенно ниже, чем стоимость машины — она определяется только платежеспособностью заемщика
  • Процентная ставка у потребительского кредита может быть выше, чем у автокредита
  • Комиссии за перевод средств покупателю или снятие наличными вам придется оплачивать самостоятельно
  • Банк может дополнительно повысить ставку, если вы потратите потребительский кредит на покупку машины

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит, в свою очередь, имеет следующие преимущества:

  • Рассмотрение заявки на автокредит обычно происходит быстрее, особенно при оформлении в салоне
  • Сумма автокредита всегда зависит, в первую очередь, от стоимости машины
  • Проценты по автокредиту, как правило, ниже, чем по кредиту наличными на тех же условиях
  • При оформлении автокредита вы можете воспользоваться программой господдержки, что позволит дополнительно снизить ставку

При этом у автокредита есть достаточно серьезные минусы:

  • При оформлении автокредита нужно будет внести первоначальный взнос — его размер может достигать 40% от стоимости машины
  • Потребуется оформить КАСКО — при отказе от страховки банк может увеличить проценты
  • Автомобиль будет в залоге у банка — ваши действия с ним будут ограничены
  • Воспользоваться господдержкой можно только при выполнении определенных условий
Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий